摘要 : 一個公(gōng)民(mín)要出國(guó)旅遊，需要填寫“緊急聯系人”，他(tā)寫了母親的名(míng)字，結果有(yǒu)關部門要求他(tā)提供材料，證明“你媽是你媽”。 李克強總理(lǐ)評價過此事，稱之為(wèi)“天大的笑話”，然而類似的情況卻被央媽重新(xīn)演繹了一番。

　　前有(yǒu)北京申辦(bàn)2022冬奧會成功，後有(yǒu)八一建軍節，央行卻成功逆襲上了頭條，給這個周末增添了更多(duō)的熱鬧。

　　大緻來回顧下事情的來龍去脈：7月31日，央行發布《非銀行支付機構網絡支付業務(wù)管理(lǐ)辦(bàn)法(征求意見稿)》，其中(zhōng)有(yǒu)關對賬戶進行分(fēn)類管理(lǐ)，同時對于網絡支付賬戶提出1000、5000元的限額要求，更是“一石激起千層浪”，引發社會各界熱議。随後央行作(zuò)出回應，稱限額說法屬于誤讀。然而消費者似乎并不買賬，關于“央媽此舉是為(wèi)保護銀行利益，打壓第三方支付”的說法甚嚣塵上。

　　在限額這件事兒上，支付寶、财付通等第三方支付估計得哭瞎了：央媽原來是銀行親媽，是自己的後媽呀。因為(wèi)傻子也看得出，限額隻針對第三方支付賬戶，而不針對銀行賬戶，這不就是變相引導大家以後網購(gòu)直接走銀行支付途徑，給第三方支付使絆兒嘛。

　　但這還不是大戲，更讓人目瞪口呆的則是央媽關于第三方支付賬戶分(fēn)類和實名(míng)認證的新(xīn)規矩。

　　如何證明“你媽是你媽”

　　一個公(gōng)民(mín)要出國(guó)旅遊，需要填寫“緊急聯系人”，他(tā)寫了母親的名(míng)字，結果有(yǒu)關部門要求他(tā)提供材料，證明“你媽是你媽”。李克強總理(lǐ)評價過此事，稱之為(wèi)“天大的笑話”，然而類似的情況卻被央媽重新(xīn)演繹了一番。

　　央媽将第三方支付賬戶首次分(fēn)為(wèi)“綜合賬戶”、“消費賬戶”兩種類型。綜合賬戶可(kě)用(yòng)于消費、轉賬以及購(gòu)買投資理(lǐ)财産(chǎn)品或服務(wù)。消費賬戶僅可(kě)以用(yòng)于消費以及轉賬至自己的同名(míng)銀行賬戶。央媽還強調，這兩類賬戶也必須是實名(míng)制。

　　在互聯網裏，“沒有(yǒu)人知道你究竟是一個人還是一條狗”。然而涉及到網絡支付，需要盡可(kě)能(néng)的保障消費者财産(chǎn)安(ān)全，降低交易風險，這個意義上來說，實名(míng)制是件好事。但在央媽的新(xīn)規下，怎麽“你就是你”呢(ne)?央媽說了，需要多(duō)個合法安(ān)全的外部渠道對身份信息進行交叉驗證。

　　也就是說，你隻提供身份證或者護照是不行的，必須拿(ná)出身份證、銀行卡号、房産(chǎn)證、工(gōng)商(shāng)注冊證明、學(xué)籍證明、稅務(wù)證明等其中(zhōng)的多(duō)項進行交叉比對，通過了才可(kě)以獲得第三方支付賬戶。比如你要理(lǐ)财，就得開綜合類賬戶，那就至少需要五種方式來交叉驗證，如果你隻是簡單的網購(gòu)或者轉賬，開消費類賬戶就可(kě)以，但也需要至少三種方式來驗證通過。另外需要指明的是，假如你提供身份證和護照兩個信息，但由于它們都是公(gōng)安(ān)部下發的，在核驗身份的時候也能(néng)算作(zuò)一種。

　　這意味着，假如你要通過支付寶賬戶購(gòu)買餘額寶等理(lǐ)财産(chǎn)品，就必須至少同時具(jù)備五種證明。但在中(zhōng)國(guó)，比如說一二線(xiàn)城市，能(néng)同時辦(bàn)齊這五種證明的消費者都少之又(yòu)少，别說在三四線(xiàn)城市，甚至是農村的人口，哪兒有(yǒu)什麽護照和工(gōng)商(shāng)證明呢(ne)?對于支付寶等第三方支付機構來講，還有(yǒu)另一個潛在風險，之前的用(yòng)戶如果不滿足央媽現行規定，是不是得重新(xīn)來驗證呢(ne)，如果是這樣的話，又(yòu)有(yǒu)多(duō)少賬戶可(kě)以存活下來呢(ne)。

　　當然，也别着急罵央媽，按照央媽的意思，它的目的就是要确保賬戶實名(míng)和網絡支付的安(ān)全。既然網絡開戶各種驗證麻煩，那就還有(yǒu)另一條路子——面簽，也就是說第三方支付機構來進行面對面核驗。未來有(yǒu)可(kě)能(néng)出現的是，支付寶、财付通這樣的第三方支付機構也像銀行那樣，在各地設立櫃台來處理(lǐ)大家開戶的問題。可(kě)這個成本就大了去了，支付寶、财付通再土豪也承擔不起呀。而那些住在偏遠(yuǎn)地區(qū)的人，想開通支付寶網購(gòu)的話，還得先跋山(shān)涉水來驗證自己的身份，又(yòu)是何苦呢(ne)?

　　這樣子來證明“你就是你”，比起那個經典的證明“你媽是你媽”，真是有(yǒu)過之而不無不及。

　　相關數據顯示，2014年中(zhōng)國(guó)網購(gòu)用(yòng)戶超過了4.3億，預計在2015年這個數字将突破5億人。央媽名(míng)義是要加強網絡支付安(ān)全的監管，最後叫苦不叠的卻是這5億普通消費者。而對于第三方支付來講，從誕生伊始就非常注重整個交易過程的安(ān)全性，經過這幾年的發展，更是推出了人臉識别、指紋驗證、高階密碼等先進安(ān)全手段，在風險控制能(néng)力上完全是不弱于傳統銀行。盡管網絡支付仍有(yǒu)很(hěn)大改良、提升的空間，但央媽完全可(kě)以采取更明智些的政策手段，來進一步規範第三方支付，而不是像現在這樣矯枉過正。

　　央媽這把火會“燒出”什麽結果

　　新(xīn)官上任三把火，央媽這第一把火就有(yǒu)可(kě)能(néng)“燒出”三個壞結果：

　　1. “互聯網+”變成“互聯網-”

　　如果說淘寶、支付寶等互聯網産(chǎn)品推動了中(zhōng)國(guó)電(diàn)子商(shāng)務(wù)的興起，那麽餘額寶等互聯網理(lǐ)财産(chǎn)品的誕生，才真正讓傳統金融行業迎來“互聯網+”的春天。在曆次互聯網創新(xīn)中(zhōng)，廣大消費者也獲得巨大的實惠和便利。而今，央媽的新(xīn)規極有(yǒu)可(kě)能(néng)切斷互聯網金融創新(xīn)的手腳，造成“互聯網+”變成“互聯網-”的倒退局面;

　　2. 農村小(xiǎo)微金融成為(wèi)泡影

　　中(zhōng)國(guó)的金融體(tǐ)系是一個“嫌貧愛富”的行當，銀行樂于房貸給富人、大型企業，但給農村、農戶的項目放款，卻往往當成了“扶貧”。然而，農村小(xiǎo)微金融這個銀行們不愛做、做不好的事情卻逐漸成為(wèi)阿裏、京東等互聯網公(gōng)司發展的重點。如今，農村用(yòng)戶通過支付寶錢包，就能(néng)很(hěn)方便地享受到網上支付、轉賬、理(lǐ)财、保險等一系列金融服務(wù)。對于這些農村用(yòng)戶來說，沒有(yǒu)支付寶，他(tā)們和小(xiǎo)微金融的距離就更遙遠(yuǎn)了;

　　3. 或不再有(yǒu)世界級的互聯網公(gōng)司

　　央行這次的政策大棒砸得是誰，毫無疑問是阿裏和騰訊。如果支付和互聯網金融業務(wù)受阻，将對阿裏、騰訊成為(wèi)真正的世界級互聯網公(gōng)司産(chǎn)生消極影響。在央行眼裏，正是因為(wèi)支付寶、餘額寶等産(chǎn)品有(yǒu)可(kě)能(néng)颠覆現有(yǒu)的金融體(tǐ)制，所以才施加管教。

　　在國(guó)外，監管部門對于很(hěn)多(duō)颠覆性的創新(xīn)不僅沒有(yǒu)采取約束性政策，反而是大力扶持。比如埃隆•馬斯克創辦(bàn)的三家公(gōng)司特斯拉、SoaceX和SolarCity，它們分(fēn)别颠覆了汽車(chē)、航空和能(néng)源行業，然而美國(guó)政府卻在這些年累計向它們發放了大約49億美元的補貼，包括稅收優惠、政策性貸款等。人比人果真是氣死人。

　　經過這陣子風波，其實不難看出央行的本意：就是給第三方支付限制“活動範圍”，也就是說第三方支付要乖乖地隻做支付工(gōng)具(jù)，而不要去觸碰銀行業的存款、轉賬、理(lǐ)财等更多(duō)的業務(wù)，更别試圖颠覆銀行和其他(tā)金融機構。然而這把火卻将監管本身的“不公(gōng)平”暴露無遺。過度的限制互聯網創新(xīn)，一味的偏袒銀行利益，這不就是不公(gōng)平嗎?

　　盡管第三方支付機構是有(yǒu)苦難言，市場和廣大消費者卻早早用(yòng)腳做出了投票——一緻的站在支付寶、餘額寶們的背後。作(zuò)為(wèi)普通老百姓，大家管不了互聯網金融，也不想被牽扯進各種利益的博弈，但大家看的清清楚楚，是誰在做好事，又(yòu)是誰在使絆兒。

　　這篇文(wén)字扯了這多(duō)，其實隻想對央媽提一個問題：這樣做，對得住自己的初心嗎?

　　作(zuò)者是《中(zhōng)國(guó)企業家》、《彭博商(shāng)業周刊》前科(kē)技(jì )主筆(bǐ)

　　百度百家、今日頭條、虎嗅專欄作(zuò)者、WeMedia成員

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